Efter jeg postede HvorMangePenge.dk for et par uger siden, blev jeg ret overvældet over, hvor mange der klikkede, kommenterede og delte. Det gav ærligt lidt blod på tanden. Jeg har tilføjet mange af de features i har bedt om, som f.eks. flere personlige fradrag og kommunevalg til lønberegneren.
Der var én idé jeg faktisk havde valgt at springe over fra starten, fordi den virkede for omfattende til mit lille pinseprojekt. Men nu har jeg bygget en dansk FIRE-beregner, som jeg selv ville ønske fandtes: https://HvorMangePenge.dk/skal-jeg-spare-op-til-selvpension?
I stedet for at du selv skal sidde og fifle med grafer, skatteprocenter og inflation, skal du bare:
- Angive hvornår du vil på pension
- Din nuværende opsparing
- Hvor mange år du vil have som fri
- Hvor meget du vil have udbetalt (efter skat, i nutidskroner)
Så fortæller beregneren dig, hvor meget du skal spare op hver måned for at nå dit mål.
Det der gør denne beregner "anderledes" er at den vender regnestykke om. I stedet for at fortælle dig om din plan er god nok, så fortæller den dig hvad er godt nok.
Den tager højde for inflation, skat og realistisk markedsudvikling og beregner det hele via historiske datasimuleringer (1871–2023).
En vigtig detalje er også, at opsparingsbeløbet følger inflationen. Det gør opsparingstrykket mere jævnt, så du ikke ender med at spare alt for meget som ung (hvor pengene ofte er små) og alt for lidt som gammel.
Et eksempel:
Hvis man er 35 år og ønsker at stoppe 5 år før sin folkepensionen som 73-årig, skal man spare ca. 2.000 kr om måneden (inflationsjusteret) fra 35 til 68. Det giver en slutportefølje på ca. 3,1 mio. kr., som rækker til at dække 17.000 kr/md efter skat og inflation i nutidskroner.
Den tager i øjeblikket ikke højde for skattemiljøer som aktiesparekonto, og hele porteføljen antages investeret i aktier. Men jeg er meget åben for feedback, ideer og forbedringer!
Er selv 55 år 2 mil. i aktier jeg hæver løbene fra, arbejdsmarkedspension 2 mil. udbetales fra 60 år. Andelsbolig 5000,- pr. mdr. nyrenoveret, næste opdate om 15 år 300.000,- når jeg ser fremad, syntes jeg det er fornuftigt, kommer selvfølgelig aldrig til at eje min drømmebil men der er så meget andet.
Det lyder umiddelbart ganske fornuftigt. Du har jo også mulighed for eventuelt at udskyde udbetalingen fra din pension såfremt du ønsker det.
Problemet i den retning er nok mere relevant for dem som har en arbejdsmarkedspension som følger pensionsalderen og som derfor tidligst kan påbegynde udbetalinger 3-5 år før en pensionsalder som endnu ikke er fastlagt. Det er lidt et moving target de/vi jagter.
Målet må være at ens frie midler kan sende en på pension så tidligt som muligt, og at der stadig er noget at supplere pensionen med. Men både pension og frie midler skal helst være væk den dag man dør. Ellers har man enten sparet for meget op, eller brugt for lidt.
Er problemet her ikke det, at hvis man lever mere end ca. 30 år, så er der reelt ingen forskel på at have penge nok til "die with zero" og have penge nok til at leve evigt?
44 år, ryger 30 smøger dagligt, har røget i 25 år, drikker nok en smule mere en Sundhedsstyrelsen anbefaler og vi har en historik af kræft i familien. Pensionsalder pt 68 år.
Chancen for, at jeg lever 30+ år efter pensionalderen er sådan ca 0!
Super fedt! :) Jeg kan rigtig godt lide fi.calc - den viser diverse monte carlo simuleringer osv. Det kunne være super cool at inkludere, hvis du en dag sidder og keder dig i regnvejret.
Den tager højde for inflation, skat og realistisk markedsudvikling og beregner det hele via historiske datasimuleringer (1871–2023).
Hvilke markeder har du brugt data fra? Hvis det kun er det amerikanske aktiemarked, så er det værd at have i mente, at det har været blandt de bedst performende i det 20. århundrede.
Det ville jeg også gerne vide, det samme med inflation i øvrigt.
Det at man i 90% af tilfældene baserer beregninger på de sidste 150 års mest successfulde aktiemarked er lidt misvisende. Prøv at se hvordan det gik den del af din formue du i 1910 lagde på børsene i Rusland, Tyskland, Østrig og Frankrig.
Jeg kan ikke helt gennemskue, hvordan jeg skal læse beregningen omkring "Portefølje i vækst" og "Portefølje i fald" i Selvpensionsberegneren.
I den forklarende tekst på "Portefølje i fald" står der, at i 46/144 simuleringer ender min portefølje på under det halve af start værdien. Det lyder meget højt med tanke på, at min investeringshorisont er +30 år.
Omvendt er der kun 10/144 simuleringer, hvor min portefølje ender på mindst det dobbelte af start værdien.
u/SurfnTurd69 Hmm. Det plejer at være omvendt over så lang en periode. Kan du dele hvad inputs du brugte? Så vil jeg gerne undersøge om det går noget galt der :)
Jeg vil tro det er pga din FIRE periode kun er 10 år. Sandsynligheden for at fordouble dine penge på 10 år imens du lever af den hver måned er bare ret lav historisk.
Sænker du din selvpensionsalder til f.eks. 55 så burde procenterne ændre sig. Da der så er flere år på aktiemarkedet hvor din investering kan udvikle sig.
Procenterne henviser til værdien af din portefølje den dag du når selvpensionsalderen kontra værdien efter simuleringer når du når folkepensionsalderen.
Det er en virkelig fin beregner og klart den bedste i dansk kontekst. I det allermest komplekse scenarie kunne det være interessant med aktiesparekonto og aldersopsparing, samt eventuelt en årlig udbytteprocent på aktier, da mange vil investere i sparinvest og danske invest global. Her snitter man måske 6-7% udbytte, som der løbende betales skat af. Den er ret kompleks men interessant. Herudover kunne det være fint at kunne taste ind som husstand. Eventuelt forsimplet ved to bokse ud fra hvert spørgsmål. Så bliver det ikke nemmere selvom man jo selv kan korrigere. Ligeledes om man er gift og kan udnytte hinandens fradrag osv. så der lidt til sommerferien 😉😉
Ja, jeg er helt enig i at afkastet er 8-9%. Men nu var det ordet udbytte du brugte, og udbytte beskriver kun de penge der aktivt bliver udbetalt som dividender fra en fond.
Og jeg kan sige så meget som at udbyttet de sidste 10 år har ligget nogenlunde konsistent.
Edit: læste lige igennem igen, og må bare sige at du bliver slemt skuffet hvis du forventer 8-9% i udbytte årligt på de nævnte fonde.
Du forventer simpelthen at de årligt realiserer alle deres papirer? Og hvis det sker, så kommer det høje afkast du snakker om jo heller aldrig.
Det kommer aldrig nogensinde til at ske at du får 8-9% i udbytte fra hverken Sparindex eller Danske Invest årligt, og det er jeg villig til at sætte penge på.
Altså, det ren matematik. Lad os tage et forsimplet eksempel, hvor fonden består af 10 aktier. Hvis du giver det indeks lang tid nok, så vil der ske to ting:
Bruh, det du laver er ikke matematik. Det er urealistiske tænkte scenarier der aldrig kommer til at ske.
Lad os sige vi står i 2060 og Microsoft nu har 1000% afkast, men der er kommet en ny virksomhed, som skal ind i indekset. Så skal Microsoft sælges og givet reglerne (som jeg har forstået dem), så skal udbyttet tilsvare det realiserede afkast. Udbytteprocenten bliver så i dette år utrolig høj. Meget teoretisk eksempel, men grundet de her mekanismer vil gennemsnitlig udbytte - hvis man giver det lang tid nok - nærme sig det gennemsnitlige afkast.
Og hvilket indeks skulle de ryge ud af? Ved du hvordan et indeks fungerer?
F.eks. SP500 er de 500 største virksomheder i verden, skulle MSFT ryge ud af dette, så er deres aktiekurs allerede faldet gevaldigt og størstedelen af de 1000% i afkast du forudser er forsvundet igen inden der overhovedet bliver solgt.
Jeg gider egentlig ikke diskutere det mere, bare vid at hvis du fortsætter med de forventninger, så bliver du fælt skuffet om 30-40 år.
Grunden til at friværdien ikke er inkluderet, er, at jeg antager, at folk ikke sælger deres hus, når de går på selvpension. Da man ikke kan spise mursten, kan friværdien heller ikke bruges til at dække de daglige udgifter. Til gengæld vil det at eje et hus med lav belåning ofte betyde lavere leveomkostninger, og derfor har man typisk brug for færre penge udbetalt under selvpension.
Når det gælder pensionsordninger, er de ikke medtaget, fordi beregneren fokuserer på selvpension. Pensionsopsparinger som fx ratepension er som udgangspunkt låst, indtil man når folkepensionsalderen, og de midler er derfor ikke tilgængelige under selvpensionen.
Derfor bør man hverken medregne friværdi eller pensionsopsparinger som ratepension. Jeg håber, det giver mening :)
Det giver mening hvad du siger, men det er ikke den måde som jeg ville have lyst til at lave beregningen på. Fordi jeg har oprettet min pensionsordnig for mange år siden, kan jeg også begynde at få den udbetalt som 60 årig, selvom jeg først kan få folkepension når jeg er oppe i 70'erne.
Jeg ville lave regnestykket sådan, at jeg kan få "det samme" udbetalt i hele min pensionsperiode, som jeg regner med er fra 60-90 år. Det vil sige inkl. penionsordninger, men ikke friværdi. Lever jeg længere end 90, så må jeg sælge huset og bo til leje, og leve af pengene fra salget resten af mit liv. Lever jeg kortere, så arver mine børn friværdien i huset.
Noget jeg synes er træls, er at man på pensionsinfo.dk og pensionsselskabets hjemmeside kun kan se hvad man får udbetalt når man går på pension i en hvis alder, hvis man fortsætter med indbetalingerne på det nuværende niveau. Hvis jeg nu vælger at gå på selvbetalt pension som 55 årig, så betaler jeg jo ikke noget ind fra 55 til 60, og så holder tallene derfra ikke. Men hvordan kan man mon beregne det?
Vil sige at det kommer lidt an på hvad man vil. Et lån op til fx 40-60 % belåning kan give rigtig god mening. Det er da i hvert fald min plan når tiden kommer.
Så må vi se om jeg overhovedet får afdraget under det til den tid.
ja jeg kan godt mærke at jeg måske er for ung til modeller som det her 16 år men synes da at med de tal jeg ved hvad er så kan jeg se min formue og min fars investerings tips ser gode ud dog ved jeg ikke selv helt hvordan man investerer ordenligt for det har han svært ved at lære mig og han er bange for alle andre aktie markeder de danske markeder vi handler kun på omxc25 og kunne godt tænke mig at spørge om i havde råd til mig som 16 årig investor med hjælp fra far mand har ca 84000 i aktier
Når du starter så tidligt, kan du slippe afsted med at lægge meget mindre om måneden, så det er jo helt og aldeles fantastisk for dig. Hvis du kan smide bare 500 eller måske 1000 kr. i nogle brede indeksfonde hver måned, kan du blive rigtig glad for det senere. Men play it safe. Enkeltaktier er svære at lege med, hvis man ikke ved en masse om det. Husk at al investering også indebærer risiko, så invester ikke mere, end du kan tåle at tabe.
Det er jeg klart vidnet om men regner ikke med at firmaer såsom nordea bank spar nord danske bank og novo nordisk går konkurs dog vil de nok have store bear perioder ligesom novo har lige nu den her jeg også tabt en masse på
Det er en god pointe. Jeg har bygget på antagelsen at hvis man anvendte sin 3-års, 5-års eller 60-års ret (Ved at ændre i sin folkepensionsalder i beregneren) at man ville leve på sine private pensionsordninger derfra.
Jeg syntes det er super fedt lavet. Jeg tror ikke at jeg når op på 100% FIRE, selvom din projektion faktisk siger at det gør jeg.
Men det kunne være sjovt hvis man kunne udregne en batista-fire oveni. Fx vil jeg gerne trække mig når jeg bliver 60. Så ville det være fint at se hvad jeg kunne få om måneden hvis jeg trak 4%, ELLER hvad jeg kunne få indtil min pensionsalder hvis jeg spreder det ud over 13 år.
Edit: det kan godt være at det er det den allerede gør, nu jeg tænker over det 🤔
Hmm jeg har lige prøvet betegneren, men hvor meget kan man reelt stole på de tal? Den skriver at jeg har mere end 94% på min alder, men når jeg ser folks lønninger herinde og samtidig selv har 2 børn, en kone der ikke arbejder og en løn der ligger lige omkring medianen så bliver jeg lidt skeptisk.
Kilder på data står under hver beregner. Dataene stammer fra blandt andet CEPOS, 3F og Danmarks statistikbank.
Men der er også forskel på formue og indtægt, hvis du har været dygtig til at spare op, har været heldig på investeringerne eller fået noget tidlig arv. Så kan du sagtens have en høj formue ift dine jævnalderne imens du har en median indtægt påtværs af alle lønmodtagere. Bemærk også her forskellen på lønmodtagere og alle voksne.
Tak, det er gode pointer. Jeg har ikke fået arv, men har været ok til at spare op. Dog burde det trække en del fra, at vi i nogle år kun har haft én indtægt.
Beregneren kigger på de år man er på selvpension. Altså før man har adgang til både folkepension og arbejdesgiver pensionsopsparing.
Så man skal derfor ikke inkludere folkepension eller ting som ratepension i formuen. Det forslåede beløb til opsparing er derfor hvad man skal spare op for at kunne stoppe på arbejdsmarkedet før tid - Så udover det du i dag sparer op til folkepensionen. Når man rammer sin folkepensionsalder, skal man derefter leve af sin folkepension samt pensionsordninger :)
Ok - så skal man tage højde for at hvis man vil opretholde levestandarden i folkepensionensalderen skal man i den periode hvor man er på selvpension have udbetalt nok til at fortsætte med opsparing til sine øvrige pensionsopsparinger?
Hvorfor falder “formue ved pensionsalder”, jo højere jeg sætter “selvpensionsalder”?
Burde det ikke være omvendt? Eller misforstår jeg ordet “pensionsalder”?
Den falder fordi antal år du er på selvpension bliver mindre. Dermed har du brug for færre penge til de færre år.
Så hvis du er 35 år.
Vil have selvpension som 60 årig
Med folkepension som 73 årig
Så er du på selvpension i 13 år som du skal finde penge til at dække. Sætter du så din selvpension til 65 år. Så er du på selvpension i 8 år og skal derfor bruge færre penge da du arbejder i de 5 år istedet.
Tak for forklaringen, det giver selvfølgelig mening.
Jeg stemmer for, som skrevet andetsteds, en slags “nu tager pension over indtil folkepension”, i mit tilfælde 60 års ret.
Hvor meget min pension så burde være på for at få det udbetalte beløb til at fortsætte i den årrække fra 60-73 f.eks.
Kan du oplyse mig om min FIRE rejse kan begynde, kan ikke finde ud af at bruge beregner desværre.
Jeg er 54år, kan gå på pension som 60 årig, har i frie midler, 2.6 millioner og en Arbejdsmarked pension på 3 millioner, ønsker at slutte arbejde nu som 54 årig.
Kan du spise din friværdi? Eller regner du med at gøre det ved at flytte i lejebolig? Jeg troede (bor ikke længere i landet) at nedsparing i bolig var afskaffet.
Så tror jeg godt jeg kan følge dig. Vi regner med at flytte i noget mindre om cirka 10 år hvilket burde frigive en sum.
For vores beregninger sætter vi det til nutidsforskellen (konservativt sat) + inflation, men vi bruger så regnearket der linkes til på earlyretirementnow.com
Ja den antager det er investeret i hele perioden. Bemærk at hvis du har mange år til selvpension, så vil beløbet se meget stort ud pga. inflation. Hvis du trykker på det lille "i" ud fra formue rækken, kan du se beløbet i nutidskroner. Det giver et mere realistisk sammenligning med i dag.
Hvis jeg forstår rigtigt, beregner den kun frem til folkepensionsalderen. Det er vel derfor, pensioner ikke medtages i feltet formue? Det tænker jeg godt du kan kommunikere lidt mere tydeligt, for det forvirrede mig en smule.
19
u/Early_Gas1465 Jun 24 '25
Hvad med nedsparig af formue