FIRE-beregner i dansk kontekst

[u/Brief_Government466]

Hej Finansfolk

Efter jeg postede HvorMangePenge.dk for et par uger siden, blev jeg ret overvældet over, hvor mange der klikkede, kommenterede og delte. Det gav ærligt lidt blod på tanden. Jeg har tilføjet mange af de features i har bedt om, som f.eks. flere personlige fradrag og kommunevalg til lønberegneren.

Der var én idé jeg faktisk havde valgt at springe over fra starten, fordi den virkede for omfattende til mit lille pinseprojekt. Men nu har jeg bygget en dansk FIRE-beregner, som jeg selv ville ønske fandtes: https://HvorMangePenge.dk/skal-jeg-spare-op-til-selvpension?

I stedet for at du selv skal sidde og fifle med grafer, skatteprocenter og inflation, skal du bare:

- Angive hvornår du vil på pension
- Din nuværende opsparing
- Hvor mange år du vil have som fri
- Hvor meget du vil have udbetalt (efter skat, i nutidskroner)

Så fortæller beregneren dig, hvor meget du skal spare op hver måned for at nå dit mål.

Det der gør denne beregner "anderledes" er at den vender regnestykke om. I stedet for at fortælle dig om din plan er god nok, så fortæller den dig hvad er godt nok.

Den tager højde for inflation, skat og realistisk markedsudvikling og beregner det hele via historiske datasimuleringer (1871–2023).

En vigtig detalje er også, at opsparingsbeløbet følger inflationen. Det gør opsparingstrykket mere jævnt, så du ikke ender med at spare alt for meget som ung (hvor pengene ofte er små) og alt for lidt som gammel.

Et eksempel:
Hvis man er 35 år og ønsker at stoppe 5 år før sin folkepensionen som 73-årig, skal man spare ca. 2.000 kr om måneden (inflationsjusteret) fra 35 til 68. Det giver en slutportefølje på ca. 3,1 mio. kr., som rækker til at dække 17.000 kr/md efter skat og inflation i nutidskroner.

Den tager i øjeblikket ikke højde for skattemiljøer som aktiesparekonto, og hele porteføljen antages investeret i aktier. Men jeg er meget åben for feedback, ideer og forbedringer!

[u/Checkmate1win]

Altså, det ren matematik. Lad os tage et forsimplet eksempel, hvor fonden består af 10 aktier. Hvis du giver det indeks lang tid nok, så vil der ske to ting:

Bruh, det du laver er ikke matematik. Det er urealistiske tænkte scenarier der aldrig kommer til at ske.

Lad os sige vi står i 2060 og Microsoft nu har 1000% afkast, men der er kommet en ny virksomhed, som skal ind i indekset. Så skal Microsoft sælges og givet reglerne (som jeg har forstået dem), så skal udbyttet tilsvare det realiserede afkast. Udbytteprocenten bliver så i dette år utrolig høj. Meget teoretisk eksempel, men grundet de her mekanismer vil gennemsnitlig udbytte - hvis man giver det lang tid nok - nærme sig det gennemsnitlige afkast.

Og hvilket indeks skulle de ryge ud af? Ved du hvordan et indeks fungerer?

F.eks. SP500 er de 500 største virksomheder i verden, skulle MSFT ryge ud af dette, så er deres aktiekurs allerede faldet gevaldigt og størstedelen af de 1000% i afkast du forudser er forsvundet igen inden der overhovedet bliver solgt.

Jeg gider egentlig ikke diskutere det mere, bare vid at hvis du fortsætter med de forventninger, så bliver du fælt skuffet om 30-40 år.

[u/bestfind → u/Checkmate1win]

run punch teeny office money desert late north narrow divide

[u/Checkmate1win → u/bestfind]

Uanset hvad bliver der løbende rebalanceret også, som du selv nævner, og det i sig selv forhindrer de scenarier du beskriver.

Og jo, Microsoft skulle også falde hvis de skulle falde fra toppen af SP500 til helt ud af indekset inden for din livstid.

Men det er op til dig selv hvad du vil regne med, men du bliver skuffet hvis du regner med 8-9% udbytte. På din originale investering ja, men på eksisterende kurs kontra udbytte, nej. Udbytte procenten er altid forholdet mellem kurs og udbytte, og den basale matematik modbeviser dig.

Edit: som nævnt er udbytte procenten kurs/udbytte = udbytte procent. Hvis MSFT blev skubbet ud af indekset af x antal virksomheder der blev større end dem, så er kursen automatisk også højere, da virksomhederne er mere værd, og derved er procenten Microsoft udgør heller ikke stor.